История развития кредитной карты и будущее криптоактивов

В 1949 году США находились на этапе послевоенного экономического процветания. Фабрики переключились с производства военного оборудования на гражданские товары, чтобы удовлетворить растущий спрос среднего класса. На этом фоне бизнесмен по имени Фрэнк Макнамара, обедая в ресторане в Манхэттене, обнаружил, что забыл взять с собой кошелек. Этот опыт вдохновил его на создание "Diner's Club", первой членской карты, которая могла использоваться в нескольких ресторанах.

"Diner's Club" изначально имел только 200 членов, но вскоре развился до 42 000 человек, став первой кредитной картой, которую можно было использовать за границей в США. В 1959 году компания American Express выпустила первую пластиковую кредитную карту. В 1969 году инженер IBM Форрест Парри по рекомендации жены приклеил магнитную полосу к пластиковой карте с помощью утюга, создав магнитную кредитную карту.

Время перемотки на 2009 год, первая транзакция биткойна успешно завершена. Тем не менее, биткойн и другие криптоактивы до сих пор не заменили традиционные способы оплаты. В настоящее время глобальная стоимость кредитных карт составляет около 150 миллиардов долларов, и ожидается, что в следующие десять лет она удвоится.

Помимо кредитных карт, также становятся популярными другие способы оплаты, такие как мобильные платежи и электронные кошельки. Развитие этих новых методов оплаты в основном обусловлено ростом электронной коммерции и онлайн-покупок. Особенно в регионе Юго-Восточной Азии общий объем продаж электронной коммерции в 2022 году почти в четыре раза превышал уровень 2019 года.

Интересно, что развивающиеся рынки опережают развитые страны в области цифровых платежей, напрямую пропуская этап кредитных карт. Например, в Индонезии около 10 миллионов онлайн-продавцов, но многие из них не могут принимать платежи по кредитным картам. В развивающихся рынках Азии и Южной Америки предприниматели часто не могут использовать сети кредитных карт из-за сложных требований и отсутствия банковской поддержки.

Чтобы справиться с этими вызовами, появились некоторые инновационные платежные решения. Например, компания Stripe создала API, который позволяет торговцам, не принимающим кредитные карты, получать средства на свои банковские счета. К 2022 году сумма платежей, обработанных Stripe, достигла 800 миллиардов долларов.

Однако эти онлайн-платежные шлюзы все еще требуют, чтобы у продавцов были банковские счета. Вот где шифрование активов начинает играть свою роль. Во время пандемии трансакции между странами были ограничены, и криптоактивы, особенно стабильные токены, стали жизнеспособным вариантом для платежей, особенно для тех, у кого нет банковского счета.

С фрилансерами из Латинской Америки и Юго-Восточной Азии начали использовать стабильные токены в качестве способа оплаты. Стабильные токены поддерживают не только платежи, но и трансакции между странами, предоставляя услуги самообслуживания для людей без банковских счетов. С распространением стабильных токенов также возникла "небольшая индустрия", состоящая из финансовых услуг, таких как кредитование.

Несмотря на то, что первая волна децентрализованных и нерегулируемых криптоактивов финансовых услуг столкнулась с некоторыми проблемами, спрос на альтернативные платежные и банковские решения остается высоким. Многие финансовые учреждения уже осознали разрушительный потенциал криптоактивов.

Даже в условиях затяжного спада на рынке криптоактивов и ужесточения регулирования некоторые известные финансовые компании продолжают развивать свои возможности для торговли криптоактивами. Эти учреждения отличаются от традиционных криптообменников, они создают инфраструктуру и меры защиты, соответствующие стандартам Уолл-стрит.

Например, такие учреждения, как Charles Swab и Standard Chartered, запускают свои собственные платформы для торговли криптоактивами. Эти платформы разделяют торговлю и услуги по хранению, чтобы управлять конфликтами интересов и соответствовать институциональным стандартам. В то же время у компаний, таких как BNY Mellon и Fidelity, уже есть свои собственные отделы по хранению цифровых активов.

Несмотря на критику того, что Уолл-Стрит входит в сферу Криптоактивов лишь для продолжения своей спекулятивной тенденции, по крайней мере, часть мотивации основана на вере в то, что Криптоактивы могут в будущем испытать свой "момент Diner's Club", то есть стать широко принимаемым способом оплаты, как кредитные карты.