信用卡行业的发展历程与加密货币的未来

1949年，美国正处于战后经济繁荣期。工厂从生产军用设备转向民用产品，以满足不断增长的中产阶级需求。在这样的背景下，一位名叫弗兰克·麦克纳马拉的商人在曼哈顿一家餐厅用餐时，发现自己忘记带钱包。这个经历启发他创立了"Diner's Club"，这是第一张可在多家餐厅使用的会员卡。

"Diner's Club"最初只有200名会员，但很快发展到42,000人，成为美国第一张可跨境使用的信用卡。1959年，美国运通公司推出了第一张塑料信用卡。1969年，IBM工程师Forrest Parry在妻子的建议下，使用熨斗将磁条粘贴到塑料卡上，创造了磁条信用卡。

时间快进到2009年，第一笔比特币交易成功完成。然而，比特币和其他加密货币至今仍未取代传统支付方式。目前，全球信用卡业务价值约1500亿美元，预计未来十年将翻倍。

除信用卡外，其他支付方式也在兴起，如移动支付和电子钱包。这些新兴支付方式的发展主要受电子商务和在线购物的推动。特别是在东南亚地区，电子商务的总销售额在2022年几乎是2019年的四倍。

有趣的是，新兴市场在数字支付方面反而领先于发达国家，直接跳过了信用卡阶段。例如，印度尼西亚有约1000万在线商家，但许多人无法通过信用卡收款。在亚洲和南美的新兴市场，企业家们常常因繁琐的要求和缺乏银行支持而无法使用信用卡网络。

为了应对这些挑战，一些创新的支付解决方案应运而生。例如，Stripe公司创建了一个API，使那些无法接受信用卡的商家也能在银行账户中收到款项。到2022年，Stripe处理的支付金额高达8000亿美元。

然而，这些在线支付网关仍然需要商家拥有银行账户。这就是加密货币发挥作用的地方。在疫情期间，跨境资金流动受限，加密货币，尤其是稳定币，成为一个可行的支付选项，特别是对那些没有银行账户的人。

从拉美到东南亚的自由职业者开始使用稳定币作为支付方式。稳定币不仅支持支付，还支持跨境资金流动，为无银行账户的人提供了自助银行服务。随着稳定币的普及，一个由金融服务组成的"小型产业"也随之兴起，如借贷等服务。

尽管第一批去中心化和不受监管的加密货币金融服务面临了一些问题，但对替代支付和银行解决方案的需求仍然强劲。许多金融机构已经意识到了加密货币的颠覆性潜力。

即便在加密货币市场低迷、监管趋严的背景下，一些知名金融公司仍在建立自己的加密货币交易能力。这些机构不同于传统的加密货币交易所，他们正在建立符合华尔街标准的基础设施和保护措施。

例如，Charles Swab、渣打银行等机构都在推出自己的加密货币交易平台。这些平台将交易和托管业务分开，以管理利益冲突并符合机构标准。同时，BNY Mellon和Fidelity等公司已经拥有自己的数字资产托管部门。

尽管有人批评华尔街进入加密货币领域只是延续了其投机倾向，但至少部分动机是基于这样的信念：加密货币可能在未来迎来自己的"Diner's Club时刻"，即像信用卡一样成为广泛接受的支付方式。